服务“三新”经济，农村金融如何发力

　　新产业、新业态、新商业模式为代表的“三新”经济，是当前全省推进乡村振兴和加快农业农村现代化的重要途径。在“十四五”规划中，江苏重点提出繁荣发展乡村经济，树立全产业链思维，引入现代产业发展理念和组织方式，加快发展农村电子商务、农村休闲旅游、农业生产性服务业等“三新”经济，构建农村产业融合发展新体系。

　　乡村“三新”经济离不开金融资源配置，也由此催生了农村金融发展新导向，即以乡村振兴为切入点，通过宏观政策杠杆引领，引导金融机构加大对乡村产业振兴和农业农村现代化的支持力度。

　　江苏金融业运用互联网大数据、云计算、人工智能等技术，开发多类型线上金融服务，并与线下金融产品有机结合，推动农村金融高质量发展，支持“三新”经济发展。然而，由于存在市场与社会责任目标博弈，金融机构易形成金融资本为追求高收益而走向虚拟化扩张的发展模式，引发金融支持乡村“三新”经济过程中偏离社会效益导向的问题，具体表现为：传统金融体系服务农村现代化能力不足；金融科技发展引发出农村金融数字鸿沟；金融素养发展不均衡导致金融资源供给偏差；金融资源过度集中等问题。

　　针对上述问题，江苏金融业应深化改革，满足新时代农村现代化和乡村振兴的需要，未来发展导向涵括以下方面：

　　持续推进传统农村金融体系改革。当前，以银行业为主导的农村金融体系不能与现实需求完全相匹配，各地域经济发展所属阶段特点决定各地农村金融体系改革方向不尽相同，其农村区域金融体系改革方向应以适配地域“三新”经济特点为发展主导方向，苏南城乡一体化较高的农村地区，应纳入城市金融范畴，利用资本市场支持其做大做强。苏中地区农村金融发展导向因地制宜，可选择城市化金融或介于农村与城市之间的金融生态，即农业产业链金融。苏北农村地区金融生态发展首先是以巩固脱贫攻坚成果为目标，其次是优化农村金融环境，最后就是以市场化为基础，通过金融支撑支持地区跨越发展。

　　优化金融科技服务经济应用模式。“三新”经济作为繁荣乡村的方向，必然绕不开金融科技的支撑。一方面，金融科技可以将金融资源导入到资本稀缺行业；另一方面，金融科技也可以通过科技手段风险防控，强化金融资源的安全性。“三新”经济是农村经济结构的再造，原有的重资产金融风控模式，与其轻资产经营特点不相匹配。因而，金融科技可以有效地解决“三新”经济的融资痛点和难点。但是，由于金融科技本质还是以金融为核心，因而应加强引导，不能使其异化为金融资本攫取暴利的手段和方式。地方金融管理部门应强化金融立法和完善规则，保证金融科技的技术中立，以提升金融资源配置效率为先，不能成为资本大鳄的游戏场，助推“三新”经济健康良性发展。

　　均衡配置区域金融资源。农村金融资源配置导向虽以市场化为基础，但是要以社会效益为根本方向。当前，在江苏农村内部之间的区域差异以及地区之间的城乡差异，要求金融资源配置需强化政策引导。苏南地区市场运作较为成熟的农商结合模式，应以金融体系发展模式的多样性和针对性为发展导向。苏中地区应以满足农村“三新”经济早期培育的金融需求为首要发展重点。苏北地区应进一步细化农村经济内部结构差异，针对不同类型农村经济结构，实施政策性金融和市场化金融相结合的发展模式，强化金融配置效率。此外，对于地方性法人金融机构应建立监测机制，设立考核目标，保持其金融资源用于服务地方实体经济，尤其是“三新”经济，缓解农村金融资源配置差异，优化农村金融市场结构。

　　强化农村地区居民金融素养培育。农村居民金融素养是“三新”经济金融支撑的重要前提。由于“三新”经济的首创要依靠居民本身，因此农村金融发展导向首要是帮助居民通过对于金融的科学理解，进行合理的资源配置；在此基础上，金融机构进行产品的设计与推广，实现农村金融的供给侧改革。在供需双方达成一致的基础上，金融资源配置才会实现帕累托最优，支撑“三新”经济扎实落地，而不会在农村社会中形成投机泡沫，保证农村经济社会的高质量发展。

　　（作者单位：江苏省社会科学院社会学研究所）